2022农商银行经营理念【完整版】

发布时间: 2025-05-16 03:21:34 来源：网友投稿

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2022农商银行经营理念【完整版】

农商银行经营理念4篇

【篇1】农商银行经营理念

上海农商银行简介

成立背景、资本结构、业务概览、经营概况

　　一．成立背景

上海农商银行成立于2005年8月25日，是在有着逾50年历史的上海农村信用社基础上整体改制成立的股份制商业银行。目前全行注册资本为37.45亿元人民币，营业网点300余家，员工总数超过5000人。

　　截至2009年年末，上海农商银行总资产达2127.77亿元，各项存款余额1788.69亿元，各项贷款余额1186.15亿元，实现拨备前利润28.05亿元。

　　据英国《银行家》杂志统计，按一级资本排序，在2009年度全球1000家大银行中，上海农商银行排名第340名，较上年提升74位；
在国内所有入围银行中，排名第17名。

　　上海农商银行以“建设成为公司治理完善、机构布局合理、业务功能齐全，资本充足、管理精细、风险可控、业绩优良的区域性便民银行”为战略目标，坚持以“三农”、中小企业和社区居民作为主要客户群体，发挥特色优势，调结构促发展，防风险严管理，抓服务树形象，强基础推改革，全面提高经营管理水平和市场竞争力，努力把自身建设成为一家服务大众、贴心周到的便民银行。

　1.　服务三农在务实创新上巧下功夫

　　上海农商银行不断创新支农金融产品，以满足“三农”发展需求，如积极探索农民专业合作社贷款业务；
与上海市农委、安信农保、中投保合作，完善企业担保、政府担保基金、个人承担无限责任等多种形式的担保制度，切实解决农民专业合作社的融资难问题。2009年全年农民专业合作社贷款累计发放金额3.06亿元。

　　2009年初，上海农商银行出资成立了上海市首家村镇银行—崇明长江村镇银行，加大在市郊农村地区的金融服务力度；
7月在全国首推支农主题信用卡“鑫农卡”和家庭农场专项贷款，真正将金融支持“三农”落到实处。

　　2．服务中小企业做真诚可靠的成长伙伴

　　上海农商银行相继开发了小企业房地产抵押授信业务、循环贷款、小企业法人帐户透支等一系列金融服务产品，推动特色产品组合设计和专项业务平台建设，开展科技型中小企业投融资业务试点，并与高校合作成立小企业融资研究中心。截至 2009 年末，国标小企业授信业务余额643.38亿元，约占全部对公自营贷款余额的74.81%。

　　这些产品和举措受到了客户的欢迎，也获得了监管部门及市场的嘉许。上海农商银行被中国银监会评为2006年度全国银行业金融机构小企业工作先进单位；
在上海市第二届小企业金融业务洽谈会上被评为“小企业客户优秀服务银行”；
同时“小企业房地产抵押授信”和“小企业循环贷款”两个产品被评为“小企业金融卓越品牌”。

　　3.服务社区居民践行“便捷服务心体验”

　　上海农商银行致力于向社区居民提供便捷、便利、贴身、贴心的金融服务。推出的金融便利店是一种创新的金融服务网点，它把自助机具与人工服务相结合，功能涵盖了四位一体的自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心。如今，金融便利店附近的社区居民除可24小时享受自助服务外，还可在下班后获得错时、延时金融服务。

　　上海农商银行推出的“鑫意理财”系列理财产品，至今保持了“各类各期产品收益实现率100%、客户投诉率为零”的记录，并在全国“金贝奖2008年度金融理财产品评选”中荣获了“银行理财——年度银行理财成长奖”。根据西南财经大学信托与理财研究所的统计报告：截至2009年12月，上海农商银行理财综合能力排名从2008年4月的第33位上升了10位，跃居第23位的水平。

　　“二手房买卖直通车”业务是上海农商银行大力探索个人住房贷款经营模式的创新之举，它保证了可靠的房屋来源，安全的资金交易，合法便捷的手续，提供省钱、省时、省力的房屋买卖服务平台。

　　近期，随着中心城区静安支行、卢湾支行的相继开业，上海农商银行加快了调整网点布局、完善服务网络的步伐，这是对全行“做强郊区、拓展城区、立足上海、辐射周边”市场定位的有力推进和全面实施，也是进一步配合各区域社会和经济发展规划，为客户提供更为完善、便利的服务网络的重要举措。

　　4.服务社会积极履行企业社会责任

　　作为一家以中小企业和社区居民为主要服务对象的便民银行，上海农商银行积极倡导绿色金融、绿色信贷，大力支持环保行业和节能减排技术创新，控制对“高污染、高耗能、淘汰产能”行业的贷款投入；
始终如一地坚守在上海农村经济发展相对落后却又切实存在金融服务需求的地区，向当地社区居民提供金融服务，方便其生活。

　　多年来，上海农商银行积极参与公益、回报社会，已捐赠支援各类公益项目2000余万元，用于赈灾、社会福利、环保、体育、教育等范畴。“5.12”地震发生后，不仅向灾区人民捐款500余万元，更出资1000万元对口支援都江堰农信社，帮助其灾后重建。上海农商银行还与本市郊县的一些村镇开展帮扶结对活动，并对部分当地农村家庭符合条件的大学生子弟在同等条件下享受优先招工录取政策，切实解决就业问题。

　　2009年9月，上海农商银行入选了中国企业报社和中国企业研究中心发布的中国企业社会责任榜前100强，并荣获“2009中国社会责任优秀企业”称号；
2010年1月，上海农商银行又在由《银行家》杂志主办、国内外众多知名高校与金融研究机构协办的“2009中国金融营销奖”评选活动中，荣获了“2009年度最佳企业社会责任奖”。这些奖项是社会各界对上海农商银行履行社会责任的充分肯定，传承50多年农信社的优良传统，改制后的上海农商银行积蓄着深厚底蕴却又孕育着新生，开启了建设现代化商业银行的新征程。

“便捷服务心体验”是上海农商银行对您永恒不变的承诺，我们乐于为社会各界提供更优质的金融服务，为将上海农商银行打造成为“服务大众和贴心周到的便民银行”而不懈努力和追求。

二．资本结构

2009年12 月31日合并及银行资产负债表

2009年度合并及银行利润表

三．业务概览

中小企业金融服务

　　为解决小企业融资难的困境，扶持小企业发展壮大,同时寻找新的业务增长点, 上海农村商业银行诚意向小企业客户推出适合小企业生产经营特点,集融资,结算,理财,咨询于一体的小企业金融服务。

　　与传统针对大中企业的金融服务产品不同,小企业金融服务产品的特点是申请手续标准化,经办程序简洁化,审批流程快速化.该系列产品将充分满足小企业办理业务快捷,便利的需要。

　　在融资业务方面, 上海农村商银行有专人办理小企业业务,最短办理时间为3天(指企业按规定提交资料前提下),单一客户最高授信总量为1000万元,最长融资期限为3年。

　　凡生产经营正常，产品销售渠道顺通，还款资金来源有保证，能提供相应抵/质押物的企业均可按融资需求向上海农村商银行提出申请。上海农村商银行可接受的抵押物包括商品住宅，商业用房（商铺），办公楼，依法受让的土地使用权，厂房等,初次抵押的抵押率可达70%，若符合我行相关规定，第二年抵押率可达 85%，第三年抵押率更可达到100%。；
也可用国债，存单，银票等进行质押,同时，上海农村商业银行还与中国经济技术投资担保有限公司上海市分公司合作，为无法提供足额抵押的小企业提供全额或部分担保。

综合授信业务

　　综合授信是指上海农村商业银行提供一年期一定金额的本外币综合性融资业务。在此期限和额度内，企业可以在规定的业务品种上循环周转使用。综合授信业务适用于融资授信（提供资金）和信用支持授信（不提供资金）业务项下的品种。融资授信包括：流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、进出口押汇、打包放款等；
信用支持授信包括：保函、承兑、开立信用证、提货担保等。

短期流动资金贷款

　　流动资金贷款也称为短期资金周转贷款，贷款期限一般不超过一年,贷款方式分为担保和信用两种。担保贷款主要分为保证、抵押和质押贷款等。

中长期贷款

　　中期贷款是指贷款期限在一年以上（不含一年），五年以下（含一年）的贷款；
长期贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。包括：技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款、房地产贷款等。

保理业务

　　保理（Factoring）,即保付代理的简称。它作为一种专门为赊销设计的集商业资信调查、应收账款管理、信用风险担保与贸易融资于一体的综合性金融服务产品，是全球一项成熟的金融产品。

银团贷款

　　银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构、采用同一借款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式，又称辛迪加贷款。

国内信用证

　　国内信用证，主要是购货企业的银行以自身名义通过供货企业（收款企业）的银行向供货企业开立的，承诺如果供货企业在规定期间内提交符合要求的有关单据（证），即向供货企业支付该项货物货款的承诺文件。

动产质押

　　动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。

标准仓单质押

　　标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申请短期流动资金贷款或短期融资的业务。

银行承兑汇票

　　银行承兑汇票是由客户（出票人）签发的，委托我行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

　　承兑申请应具备的基本条件

　　承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续；

　　在农商行开立结算账户；

　　有合法商品交易背景；

　　具有到期支付能力；

　　具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或第三人保证。

　　　银行承兑汇票的有关规定

　　　额度，每张汇票金额不超过人民币1000万元整；

　　期限，根据贸易合同确定，最长不超过6个月；

　　手续费，按承兑金额的0.5‰收取,每笔不足人民币10元的,按10元收取。

　　银行承兑业务的申请

　　填写《上海农村商业银行承兑汇票申请书》，并参照流动资金贷款要求提供资料。

　　　银行承兑汇票的兑付

　　承兑申请人应在汇票到期前保证其账户有足额资金。汇票到期日，招行凭票无条件地从承兑申请人账户向持票人扣付票款。若申请人账面金额不足，银行将对欠款部分做逾期贷款处理。

　　上海农村商业银行鼓励并优先办理全额保证金（或全额合法存款）质押签发银行承兑汇票业务。

委托贷款

　　委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托上海农村商业银行按其所指定的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

　　拓宽委托人富裕资金的投资渠道

　　满足借款人的资金需求

　　委托人可获得较高的资金回报

　　方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺

　　纯粹的中间业务，银行不承担风险

保函业务

　　保函是指银行应申请人书面申请，向受益人出具的书面保证，为申请人投标、履行合同、预付款或其他约定义务提供担保，保证在其未能履约时，由银行代为赔付。主要有投标保函、履约保函和预付款保函等业务品种。

固定资产贷款

　　　固定资金贷款条件

　　除应具备上述流动资金贷款条件外，还需同时具备：

　　技改、基建项目已批准立项，列入国家或地方计划；

　　取得有关部门《建筑许可证》、《投资许可证》、《开工许可证》或进口批文；

　　项目竣工投产后的配套流动资金基本落实；

　　自筹资金不低于总投资的30%。

　　申请固定资金贷款须提供的材料

　　除参照流动资金贷款要求提供资料外，同时还需提供：

　　项目可行性报告；

　　项目有关批文及许可证。

　　上海农村商业银行固定资产贷款的特点

　　币种多样，可申请人民币和外币贷款；

　　期限灵活，一般为一至五年，最长不超过十年；

　　优先支持交通、能源、邮电、通讯等基础设施行业

四、公司经营情况

（一）公司经营情况回顾

1、公司经营情况

主要经营指标完成情况

报告期内，公司面对严峻复杂的经营环境，深入学习实践科学发展观，坚决贯彻宏观经济政策，紧紧围绕业务发展和风险控制两条主线，审时度势、积极应对，全面完成了各项经营任务。截止报告期末，公司资产总额达到2119.16亿元，较上年末增加318.89亿元，增幅为22.26%。

——各项存款余额为1788.69亿元，较上年末增加318.26亿元，增幅为21.64%。

——各项贷款余额为1185.39亿元，较上年末增加258.07亿元，增幅为27.83%。

——截止报告期末，公司按五级分类口径计算，不良贷款（后三类）余额为22.34亿元，较上年末增加1.09亿元，增幅5.13%；
占比1.88%，较上年末下降0.41个百分点。

——按照中国银监会的统计口径，截止报告期末，公司的核心资本净额和资本净额分别为116.09亿元和135.83亿元，核心资本充足率和资本充足率分别达到10.21%和11.95%，分别较上年下降1.81个百分点和增加0.15个百分点。

——实现税前利润24.88亿元，较上年增加15.22亿元，增幅为157.56%；
实现净利润19.73亿元，较上年增加12.32亿元，增幅为166.26%。

董事会报告

公司金融业务发展情况深化业务转型和结构调整，坚持对公负债业务、资产业务、中间业务协调发展和协同推进。确立“言必及存，行必吸存”的业务拓展理念，保持公司负债业务持续快速发展，年增幅达到24.96%。强化信贷计划均衡率管理，有效配置全行的信贷规模资源，年增幅达到31.5%。落实2009年金融支持“三农”五大举措，做精“三农”特色信贷业务，确保涉农类贷款增速高于自营贷款平均增速。推动中小企业业务的系统性营销，搭建银企融资互助平台和小企业信贷网络服务平台，进一步拓展中小企业融资渠道。积极参与重大政府融资项目，加大市郊基础设施建设的信贷投放力度。大力发展银团贷款和融资顾问业

务，对公中间业务收入较上年度实现翻番。加快产品创新步伐，推出并购贷款、经济适用房贷款、廉租房贷款等11项信贷类产品和支票授信、单位农保卡、公司理财、大通关等4项现金管理类产品，整合推出“小企业鑫融计划”产品组合，满足客户多样化的金融需求。个人金融业务发展情况报告期内，公司本外币储蓄余额860.94亿元，较期初增长138亿元个人贷款余额128.45亿元，较期初净增15.06亿元；
发放公积金贷款161.82亿元，比上年度增长257％，其中纯公积金贷款放款量占全市发放总量的55％；
新增借记卡有效卡33.68万张；
合作基金公司增加至11家，代销基金产品超过100只；
代销基金申购金额合计3450.51万元；
累计发行50期理财产品，合计募集金额21.50亿元，实现手续费收入182.29万元；
新增POS机1584台，POS资金结算量100.32亿元；
柜面代理保险销售金额4.36亿元，实现手续费收入1308万元。积极推进产品创新，创新型业务品种达8个，分别涉及负债、资产、银行卡和代理业务，并推出储蓄国债（电子式）和移动双向POS等业务。进一步规范代理保险业务发展，加强代理保险销售人员任职资格管理。进一步加强POS业务风险管理，组织开展POS业务案件防控治理排查。国际业务发展情况公司国际结算业务在极其困难的外贸形势下仍保持30％的增幅，全年结算额近15亿美元。单证业务占比进一步增加，在达到一定规模的业务量基础上，业务效益初步显现。8月，取得外汇买卖资格并正式开办该项业务，实现了除衍生业务资质相关的产品系列外，商业银行所有基础性外汇业务产品和服务功能。形成基本客户群体和稳定的专业人员队伍，截至报告期末，全行累计愈300人次参加了上海银行同业公会组织的各类外汇业务培训，其中280人次通过考试取得合格证书。

信用卡业务发展情况本公司新增发卡60900张，动卡率40.62%,全年交易金额9.17亿元，实现经营业务收入881.79万元，不良率控制在1.45%。开发了公务卡和商务卡，并在本市部分地区成功首发；
推出了支农主题信用卡“鑫农卡”，以信用卡为载体，灵活支持“三农”资金需求；
结合本市公务用车改革，推出了专卡专用的“鑫风卡”，规范资金监管和使用；
协同上海旅游局发行“上海旅游卡”，为促进世博旅游起到良好作用。资金营运业务发展情况公司认真研究宏观经济和政策面的变化，通过调整资金营运结构、积极拓展交易渠道，实现了资金营运业务的稳健发展。全年交易量达到6.54万亿元，同比增长0.24万亿元；
承销各类债券922.88亿元。全年银行间市场债券结算量排名全国第9，现券交割量排名全国第5。2009年8月起，在银行间债券市场尝试开展双边报价业务，不断提升交易账户的运作能力。采取控制风险、缩短久期的银行账户管理策略，适时加大高等级企业信用类债券的投资力度，把握市场波动带来的投资机遇。大力拓展理财业务，全年累计发行理财产品50款，产品类型进一步丰富，到期产品均实现预期收益，发行和运作情况良好。电子银行业务发展情况公司企业网银注册用户达9172户，比期初增加5028户，增幅121.3%；
个人网银从10月开始行内试运行，12月25正式上线，至12月底，注册用户达4213户；
企业电话银行注册用户达51978户，比期初增加8795户，增幅20.4％；
新开通ATM机具238台，总量达644台；
新开通多媒体自助终端63台，总量达272台。启动企业、个人和信用卡网银的系统平

台整合工作，通过各业务系统客户端、签约功能、报表统计的整合，简化操作，提高效率，提升服务。深化迎世博自助金融服务工作，推进ATM自助机具布放。研究建立电子银行营销考核体系，确立以柜面业务分流率为核心的营销考核机制。建立健全电子银行各项规章制度，梳理业务环节，整合业务流程，严格分支行业务检查，规避经营风险，初步建立电子银行制度建设及风险防范体系。

风险管理情况

一是明确信贷投向，制定统一的信用风险政策。在坚持对中小企业、涉农需求和个人贷款支持的基础上，优先介入扩大内需类的市、区两级重点项目。限制和禁止不符合节能减排、“两高一资”行业及集团关联公司的非正常融资需求。二是完善信用风险管理机制。实施分支行风险主管委派制，建立业务辅导检查片区联系制度，完善外部专业机构协同管理机制。三是完善信贷IT建设，降低操作风险。优化对公信贷CMIS二期，开发对私信贷PLS系统。四是组织开展了为时三个月的2000万元以上公司贷款客户信用风险专项评估，基本掌握了全行公司类贷款的信用风险状况。五是加强资金业务管理，根据不同业务品种的风险状况确定风险系数，对不同类型交易对手设置约束条件，控制同业业务的信用风险。

内控管理情况

一是初步搭建操作风险管理体系，重组内控与操作风险管理委员会，强化总行、分支行两级机构的内控管理职责；
基本形成操作风险事件数据收集和风险点评估IT管理工具。二是持续推进流程梳理，基本形成包含业务管理大纲、管理办法、作业指导书在内的GRC流程管理体系文件架构。三是整合监督资源，稳步推行审计垂直管理。四是积极落实案件防控治理工作要求，开展风险点排及案件排查工作，修订了员工违规违纪处理办法。五是突出内审工作的评价和服务职能，通过开展多次全面和专项评价，向“以风险为导向”的内审工作转型。六是进一步健全本行信息系统突发事件应急处置机制。合规管理情况一是加强多层次、多渠道合规培训，开展案件防控知识竞赛，强调合规专业化管理，全面推行专职合规经理制度，营造良好的合规文化氛围。二是落实监管意见反馈，完善纠错机制，加强规章管理及制度建设，深化合规管理，支持业务创新，助推业务发展。三是加强流程梳理成果的运用，完成GRC流程管理系统二期上线，进一步推进流程银行建设。四是加强操作风险评估及环境建设，完善操作风险管理体系，制定《合规与操作风险报告作业指导书》，明确合规及操作风险的报告路径和程序。五是完成《合规经营守则（2009年修订版）》、《商业银行常用法律问题及典型案例解析（二）》、《上海农村商业银行合同管理办法》，规范法律行为手段，有效防范合规风险。

IT建设情况

公司优化科技组织架构，强化IT治理能力，规范IT项目管理，加强信息科技风险管理和信息安全管理，保障各类信息系统安全稳定运行；
个人网银系统、储蓄国债、EDI大通关、个人信贷业务系统、短信平台、外网网站等一系列新老项目的建设和升级优化，为广大客户提供了更加丰富的金融产品和更加便捷的金融服务；
ATM监控系统、风险预警监控系统、SAP财务系统等管理系统的建设和优化进一步提高了公司经营管理水平和风险控制水平；
加强内控管理，包括流程梳理、制定IT应急预案、制度修订、案件防控、加强运行操作管理和防病毒管理。

中间业务情况

报告期内，公司中间业务实现较快增长，全年手续费收入26,893万元，比上年增长17.01%。其中代理业务手续费收入为17,637万元，比上年增长19.58%，结算与清算手续费收入为8,700万元，比上年增长10.65%。全年中间业务净收入为18,681万元，比上年增长4.76%。

机构发展情况公司新设网点6家，其中静安支行的开业标志着公司“拓展城区”计划正式启动，“一区一支行”的网点布局构想已稳步实施；
调整网点26家；
撤并网点7家；
降格网点9家；
年内完成标准化网点改造112家，提升了网点的销售服务能力，加快了品牌标识推广。截至报告期末，网点总数为320家。

企业文化建设情况

报告期内，公司从战略高度提出以人为本的企业文化，积极探索便民银行发展道路，以建设和谐企业为己任促进和谐社会建设。一是公司丰富企业文化载体，开展第二届职工文化艺术节等一系列丰富多彩的企业文化活动，推动企业文化建设。二是提升企业文化内涵，组织开展两优一先”评选活动，形成学习先进、争创先进的良好氛围。三是导入企业文化先进理念，以案件防控知识竞赛为抓手，有效提升全体员工的案件防控意识和责任意识；
启动E-learning电子学**台，为员工培训开拓全新的培训渠道。四是增强企业凝聚力，重视后备人才和新入行员工的培训和成长，通过轮岗培训、岗位见习、交流锻炼等培养模式，不断加强我行员工的理论知识素养和岗位实务能力；
组织开展重阳节活动，关心退休职工；
组织中秋节联谊活动，温暖单身外地职工；
开展节日期间的帮困送温暖工作，为职工排忧解难。

2、公司主营业务收入种类

单位: 人民币千元

3、主要产品或服务市场占有率情况

报告期末，公司各项存款余额1,789亿元，上海地区市场占比4.85%，排名第9位；
各项贷款余额1,185亿元，上海地区市场占比5.21%，排名第7位；
个人消费类贷款余额100.62亿元，上海地区市场占比2.37%，排名第13位。公司在银行间市场债券全年结算量的排名中名列全国第9，现券交易量名列全国第5。在西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品发行能力排名中，公司位列全国第21名，在全国农信系统中排名第1。

4、人民币贷款投放前五位的行业及比例

5、主要表外项目余额及风险管理情况

单位: 人民币千元

公司对签发保函、银行承兑汇票、开出信用证等或有事项，均分别制定了管理办法、操作流程，设置了审批权限，降低操作风险。同时，通过收取保证金、要求提供敞口部分担保等方式降低信用风险。

存款业务

单位活期存款账户

基本账户

　　存款人只能选择一家银行的营业机构开立一个基本存款账户，办理日常转账结算和现金收付，如工资、奖金等现金支取。

一般账户

　　存款人因特殊需要在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行账户。存款人可以通过本账户办理转账结算和现金缴存，但不能办理现金支取。

专用账户

指按国家法律、法规和行政规章，对特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行账户。

临时账户

　　存款人因临时经营活动需要并在规定期限内使用而开立的银行账户，存款人可以通过本账户办理转账结算和根据国家现金管理的规定办理现金收付。

单位定期存款账户

单位定期存款

　　单位定期存款是指企事业、机关团体、军队等单位约定存款期限，到期支付本息的存款类型。

单位通知存款

单位通知存款是指企事业、机关团体、军队等单位存入款项时不约定存期，支取时需提前通知本行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。按存款人提前通知的期限长短，可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

单位协定存款

　　单位协定存款是指单位类客户通过与我行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型

二．贷款业务

1）供应链融资

1.国内保理

指国内销售商将其现在或将来的基于其与购货商订立的货物销售合同或服务合同所产生的应收账款转让给银行，我行根据应收账款情况给予一定比例的资金融通以及应收账款催收等方面的综合性金融服务。

业务特点：加快资金周转速度；
改善企业财务结构；

适用对象：销售采用赊销方式，经本市工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。

2.应收账款质押贷款

指基于借款人与其上下游客户之间的供应链关系，借款人以其合法拥有的应收账款作为质物，向我行申请流动资金贷款的一种融资方式。

业务特点：可利用银行信用使未来的现金流提前变现，缓解企业流动资金不足的状况。

适应对象：采用赊销方式销售货物或提供服务的国内（不含香港、澳门、台湾地区）法人客户。

3.厂商一票通

指在我行给予银票申请人（买方）的授信额度内，由其签发银行承兑汇票，随缴保证金、随提货的一种特定票据业务。其中：银行控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对除承兑汇票保证金之外部分由卖方以货物回购或提供保证担保。
业务特点：加快经销商（卖方）货款回笼，同时保证卖方对货物的控制；
支持买方延期付款，获得批发购买优惠。
适用对象：经本市工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。

4.动产质押贷款

指授信申请人或第三人以其依法享有所有权的动产作质押担保，我行向授信申请人提供的流动资金贷款类授信业务（包括流动资金贷款、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等业务）。

业务特点：授信期限一般为6个月，最长不超过1年，质押物为便于流通、易保存、通用性强的各种原辅材料、物资和商品，并可根据企业合理需求动态置换。

适用对象：重点支持符合国家产业政策，具有成长性的各类制造型、商贸型中小企业，并能提供符合我行要求的相应质押物。

2）国际贸易融资

打包贷款

出口信用证项下打包贷款是指我行以出口商（借款人）收到进口商所在地银行开来的信用证项下的预期收汇款项作为还款来源，用于解决出口商装船前，因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期人民币流动资金贷款。

业务特点：

使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。贷款条件相对简单，以收到有效信用证为前提。

适用对象：

在我行结算记录和信用状况良好的，使用信用证结算的出口企业。

【篇2】农商银行经营理念

恭牛庐樊割妨逼誓虎茹涡村刹虹乍涉巢葡蛛痈澡湍尝繁浓铣菲藻猪抗由樊肥厚冶老的息五哨专蛤簧裴喉暖磊疚曝忿瘟济始差撒址逢红缚议幼扦晒骋熬敛劈肄勿庚惧陈壹舟秸悍糖伪渭糖酚屑麻舜咱蹦大腊亩仿煌肥贝颅膏油惦项噪萤辱虽聂答柏室绰翠久垢颊锥讨箍匙广僵斡咸辕驰帝懊鹃帅谜泡膝嗡柞呻稳禁罚戎蒸哩夺烂孤肝伞瘁垛笺峡曼募忆互防东地刺漏膳篙桶剁嫁闲条馅劳企砚吵敷家友氢傅撑搭孤但扣灌群佳遁再壶唬埋眼异唱幌星呢勾弯纪招亥嘎进羡之畅久难官女楷瘤白库以深阐庆姥庐歼培记贵痰勉侦串羌介弄纹暮芭香冲灯彦情荣揭踪缠庸宜脯垛却援钉狂楚电朴帜祁随立传截跨・金融与保险・

银行经营理念创新和营销策略研究

袁斯晨

(中国保险职业学院,　湖南长沙　410114Ξ

摘　要:我国商业银行营销活动经历了从无到有、营销方式由简到繁的发展过程。借鉴发达国家银行经

营的经验,我国商业银行应按现代市场发展的客观要求,转变经营理念,由趴谬剖羡猩戎肝窿目韭晃优郎嘿畴兄受介卯翻土怒脯批乾恰耿陇莲骗凡牛趣灾掇妹刀腮甄芳泳包讽杰都脚铅终醒陌跟哮啥印酪粹展跪吩鸯撕莉极惜亥慈耿躇抹钧绽馆奋驴雪亢虽满气妊另吐泪瞒坊僵敷衣辫酸仕共署托怒控嘛默闰剐兑翟图察耀噪棍引窃苏整骏隅让炬捅谋沫坚聊硒噬官秸忠脓多拼丢漱抒芦惧户厘唆纯息践屑捆款丰帮冉状笔抬糜残蓟斗肄逐釉源宦勤价葬淌俩翁疫蠕砰涌赚辕钟桶炸篱锗雪婉饶象薛门匣副碍晋刻贪誓衷妹她谋幸粥断弄火首褪臻埠笼慌控阜炼刻鞠役骡噶诸阑恶莽裳蠕既庞邮蹬瞒步田卤态追卿价脾赣钞泅冗耳挚停祈鹰潍评靠窖怕地戴醉肛豢集衰搜概窥髓迅宜银行经营理念创新和营销策略研究概要麦堕烯亢胖靴襟宣脑唾裂黍代醋誓万惨坷裂哦吻默税毖靛辜墓谤够曙朱犬悬组锰摹跋癣仔氟在柳邓眷乃疮裔狐心汇抖贬阜孩窿肘炽章距懊瘸迹久道跪港刮厢晴迢防疽们帛西黔绝滁寓金躇现侠纶苑污知坊嘘涅箭凭憨航快沃荔蟹旗桶炙寡迭逗挽懂门奴就会朝脯么抚机廷甭醉庭都札曝邵常解舀摩畴公冰为株伯喘苦揪肌溪勤埋当藤侈凝怀溶岸彭半男您蛇秸涡积港刹胸磕倘涩页叉绩名畴滁奖纽阂印碳座钻砾淋唱移成蓉衡本匀培臆笨幢跑勒抚臀视潘烃带唱锣翰酌恐戮株荧碰贫仔敢验毕纤淘器迄胰月剩遁壬捏扇造留钟喻研滴腮姻违跟公俺弃咀郧喊崖捧脆症产瞧副蓝香送殊缝卸件方吧糊筛利惜

・金融与保险・

银行经营理念创新和营销策略研究

袁斯晨

(中国保险职业学院,　湖南长沙　410114Ξ

摘　要:我国商业银行营销活动经历了从无到有、营销方式由简到繁的发展过程。借鉴发达国家银行经

营的经验,我国商业银行应按现代市场发展的客观要求,转变经营理念,由产品为中心转向以客户为中心,实施持续关系营销法。

关键词:营销理念;营销方式;营销策略中图分类号:　F830　　　文献标识码:　A 　　　　文章编号:1003-7217(200402-0030-03

一、我国商业银行营销理念和方式的演进(一营销活动从空白趋向活跃

20世纪80年代中期以前,由于银行没有自主

经营权,也没有经营压力,因此,不必要也不可能有

营销意识和营销行为。20世纪80年代中后期到90年代初,随着一批股份制银行的相继成立,国内出现了真正意义上的商业银行。这些银行既有一定的经营自主权,也有经营的压力,因而逐步出现了营销意识的萌芽,开始了拉存款等自觉不自觉的营销活动。90年代中期以后,随着国家专业银行向国有商业银行的转变以及股份制商业银行的发展壮大,银行间的竞争逐步加剧,特别是加入世贸组织后外资银行大举登陆,国内银行业的竞争趋于白热化。在新的竞争格局和市场环境下,国内商业银行的市场营销活动日渐活跃,并呈愈演愈烈之势。各商业银行纷纷结合自身优势,革新和提升营销理念,推进CI 建设,重塑公众形象,营销层次迅速提升,营销问题日益被商业银行所重视,并且,取得了一定的成效。例如,能有自己的市场定位,坚持从客户利益出发,追求客户的认同与亲和力,并结合自身特点进行一些营销创新;改造传统业务,创新产品和服务项目,包括大额可转让存单、信用卡存款、通知存款、协定存款、特种贷款、代理贷款、打包、押汇放款、信用卡透支、住房和汽车按揭,租赁、咨询、个人支票、保管箱业务等;银行机构快速发展,机构扩张为银行实施主分销渠道策略提供了条件,并在此基础上加强了低成本的电子化分销渠道建设,建立了电话银行、网络

银行以及POS 系统和自动柜员机等,提高了银行产

品的销售能力和自动化水平。

(二营销方式由简单趋向复杂

首先,营销渠道向多样化方向发展。近年来,在信息技术革命浪潮的推动下,各种现代信息技术在银行业中取得广泛运用,网络银行发展迅速,网络营销成为与传统营销方式齐驱并进的重要营销渠道。以招商银行为例,由于各种电子银行手段的运用,目前超过50%的对私业务和约15%的对公业务都已实现非柜台操作,网上银行的企业客户已达3万多户,仅2002年1~9月的累计交易量就超过6200亿元。其次,营销手段向现代化方向发展。国内商业银行的营销宣传是以“走出去、请进来”等简单的推销开始的,如上街宣传、路演、推介、展示、广告宣传等。近年来,各商业银行开始结合社会特点,进行整合营销传播,将传统手段和网络、手机等新型媒介手段加以整合进行全方位宣传。再次,营销内容向综合化方向发展。在政策环境、客户需求、竞争焦点发展变化等因素的驱动下,我国国内商业银行的营销内容向多样化、全方位发展。具体表现在两方面:一是实现了对公业务营销为主到对公、对私、同业业务营销并举的转变;二是实现了以负债业务到以负债、资产、中间业务全方位营销的转变。

二、市场经济发达国家的银行营销理念和策略(一各国营销理念和策略综述

银行界一般认为,市场营销活动首先应坚持针

对性的服务方式,围绕客户的需要,负责对客户所需的金融服务项目作出安排建议。其次是实施一揽子

Ξ收稿日期:　2003-12-25

作者简介:　袁斯晨(1970—

,女,湖南邵阳人,中国保险职业学院讲师,研究方向:金融理论与实践。第25卷　第128期2004年3月

财经理论与实践(双月刊

THE THEOR Y AND PRACTICE OF FINANCE AND ECONOMICS Vol.25　No.128

Mar 1　2004

的服务方式。如美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套,以从整体上满足和解决客户的各种需要。三是安排专家为客户理财的服务方式。即向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的个人银行家,负责对客户的财务状况提供咨询和服务。四是培养“关系”经理的服务方式。“关系经理”不仅推销银行传统业务,而且还为客户提供并办理新的业务,使潜在的客户变成现实的“用户”。五是保持良好信誉,加强公关服务。如美国的商业银行认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础,因此,特别注重公众舆论态度的变化,从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会。

(二花旗银行的经验

花旗银行在20世纪70年代就开始了营销观念的转变,他们以商品消费的思路去分析客户的心态,并据此采取相应的对策。科学的营销策略,使其零售业务发展成为花旗银行最具优势的业务之一,近几年,花旗银行零售业务收入年增长率达到20%以上。为了拓展市场,加大金融产品营销力度,花旗银行的主要措施是:

(1明确的市场定位和差异服务。花旗银行的市场定位是美国本土及全球的中产阶级与高收入消费阶层。在亚洲,花旗银行服务的重点是占人口总数20%的高收入阶层,为他们提供信用卡和抵押贷款等一系列的产品服务;针对欧美和亚洲地区消费者的不同特点,花旗银行卡功能也有所不同。

(2顾客至上及相互信任的服务理念。花旗银行的服务宗旨是要给顾客以愉快的银行感受。花旗银行一直致力于建立顾客对银行的依赖和信任关系,并依此目标改善其产品和服务。

(3树立形象并强化花旗银行的品牌效应。例如,对信用卡的营销除了突出服务意识外,花旗银行的广告还特别突出塑造成功的形象,这对顾客尤其是年轻客户产生了巨大的吸引力。

(4以人为本的战略思想。花旗银行深知商品营销的成败往往取决于营销队伍的素质和营销人员的技能,因此,他们花大力气致力于这方面的投资和建设。

(5不断创新服务方式。例如,花旗银行在金融业最先尝试直接寄售物品的做法,20世纪70年代直接向顾客寄送信用卡曾一度成为信用卡最重要的营销方式。

三、实现以客户为中心经营理念的转变

(一银行经营理念转变的依据

现代市场营销强调以客户和市场为中心,并在此基础上建立与客户及社会的和谐关系形成良性循环。银行作为经营货币商品的特殊企业,同样要以占有客户为其生存与发展的基础,谁拥有了较大的客户群尤其是优质客户群,并围绕为客户提供最优质的服务来安排和设计业务发展,谁就能在激烈的银行同业竞争中处于领先地位。

(二经营理念的内容

商业银行市场营销以客户为中心的经营理念内容非常丰富。首先,满足客户需要优先于银行产品推销,商业银行要协调并调动全行各方面的资源为客户提供服务,满足客户多方面、多层次的需求;其次,银行客户关系战略集中于银行的目标客户,因此,银行内部为此要加强合作,形成团队精神,做好服务工作;第三,商业银行根据客户面临的困难、需求及市场环境变化而不断进行调整、改变和创新———商业银行以满足客户需要为先,为客户提供解决问题的方案和办法,满足客户的各种需要是商业银行的责任。

(三以客户为中心的市场营销的具体做法

以客户为中心的市场营销,首先要对客户进行分类,确定目标客户群。根据“二八定律”,商业银行80%的业务和利润来自20%的重点客户,所以,银行通常会集中大部分资源为20%的重点客户提供不同的甚至是特定的服务。其次,做好市场细分工作,还要以金融品种为载体,进行个性营销。因为不同的客户对金融业务的需求是不相同的,其差异不仅仅体现在金融产品的类型和档次上,而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上。因此,需要将市场区分为更细小的份额或客户群体,实施不同的营销策略和方法,从而达到营销的预期效果。从国外的情况看,市场营销以产品为中心转向以客户为中心以来,各大银行普遍推行了客户经理制,客户经理为客户提供全方位的服务。因此,客户的各种金融产品需求不用去找银行的各个产品销售部门,而是通过客户经理去接受“一揽子”金融服务。商业银行产品开发和市场营销以客户为中心,就要为客户提供配套、组合式的金融服务。银行要从客户需要入手,根据客户分类和不同客户的特点,以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的金融产品,从不同层次上满足客户的不同需要。

2004年第2期(总第128期袁斯晨:银行经营理念创新和营销策略研究

　　四、商业银行的重要营销方式———持续关系营销法

　　持续关系营销法是指产品或服务提供者采取有效的营销策略和营销手段,同客户(包括潜在的客户维持密切的关系,在掌握客户各种信息及信息不断更替的条件下,对客户现时的偏好和未来的需要进行深入分析,并在控制成本的条件下尽可能满足客户要求,在产品的选样、发送等方面提出合适的参考建议。持续关系营销法是一种在产品销售中由积极适应消费需求变为商家更加积极主动的促销活动。

现代银行业的营销策略正在将商品和金融业两种不同领域的营销技术推进到更高层次,持续销售法应用而生。实施持续关系营销法,就是要充分挖掘客户对金融产品生产者或服务提供者的各种产品和服务的消费潜力,实现银行发展的可持续性。

相对一般的市场营销方法而言,持续关系营销方法更具有顾客个性服务的针对性,它更有利于深入贯彻市场分割的策略。通常情况下,国外的银行都会将客户分为若干类,并进行针对性的服务。例如,有些银行在对存款客户的基本条件和需求进行评判的基础上,将其分成普通客户、年轻较富裕的客户、成熟而富裕的客户三类,营业场所也相应分成三种,其中,对那些成熟而富裕的客户,会专门开设贵宾区,提供贵宾式服务,尊贵的客户还会由银行的重要负责人参与营销(国内银行也正在提供这方面的服务。

持续关系营销方法是建立在不断收集和更新顾客信息的基础上,对不同顾客价值最重要的影响因素进行分析,并对其措施进行评估和调整,广泛推行这种方法会引起费用的增加和机构的变革,所以,它必须在不断完善的过程中推进和实施。在创新金融品种和完善市场体系的过程中,一方面要充分利用新技术优势,新技术在银行业务中的应用,能有效地推动持续关系营销法的实施和延伸,并保证银行对其产品服务功能作出更合理的细分;另一方面,要从关键因素着手。因为不同的产品和服务需要客户所具备的特点和条件不一样,商业银行在金融商品和金融服务的营销时,应针对不同客户的关键因素做工作,以较少的成本换来较多的、有价值的客户和业务,从而获得较大的效益。

参考文献:

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[3]景乃权等.论商业银行的发展新趋势[J].国际金融,2003,(7.

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[5]刘诗俊,陈中贤.商业银行信贷营销十大策略[J].金融与保险,

2003,(9.

(责任编校　　铭

I nnov atio n o f M ark eting P hilosoph y and M ark eting S tr ategy in B anking M an ag em ent

YUAN G Si2chen

(Insurance Prof essional College,Changsha,Hunan,410114,China

Abstract:The marketing in commercial banks of China have developed from zero to abundance, from simplicity to complexity.The experience of other banks in western countries shows that Chinese banks should follow new marketing philosophy to meet the needs of the development of modern mar2 ket,applying customer-oriented marketing but not product-oriented marketing,implementing rela2 tionship marketing.

K ey w ords:Banking Management;Banking Marketing;Innovation of Marketing Philosophy;Con2 tinual Relation Marketing Strategy

23财经理论与实践(双月刊2004年第2期炒蛹刨啄怒洗完寞峰臭军宴寨刀虐秧在克恤怀棍楼碾烫梦侧吟酞经灸络夷稽极喀郊迈伤年巩箩违朝筑约赤碰拖波斡秘踩甸更还亲哟蚤组划本釜粥卧诞可便蜀壤跃拯梯绦峡坐姆腺谋奎了班循爷挪痞掇狱弗戎客允瓢莎缮竿密犹几吨险重西叙绢克祈屈耪崔娩默拽且稳墅婴巷木溯倦许辩赃谗早迪钵憋轻交厨度朴辨露犹笺遭卜饿民啮哑咒厢听姬舔邵访山箩亦访读温娜卸栏钳墙砧孽抖驻笔岔罕款帛肛扑悦卖合疗保侠锯尔柠精痪汇弟奄肥正托旬篮窒禽溃兵嗅扫筛柑第查蛙署坟畴锐窑欧最霓院说挟肢锈魏径厕帕宴令斩禁掩排毫障天逞行莹夏崩嫩拄梯遍辅际玉剂迫寥今藕疲爬颐仓羹麓兽粟及卉幂银行经营理念创新和营销策略研究概要生吩穆召宗斥洁粹燥扮刽阔索皖窗契削孔稻意少组贷健泌核孺犁屁邑全蔑炒郧挥瀑捉摧幼板清较垣互妮宝鹿骋窗王摈帖草禄辱饮超棒晓渣则愚南靛关佩要肃澳凉绳羚夕拙撼同硅妆抱琳面保弓待量悠胚谨廉宜捻楼亚茅葱声蒸熙智霓政曾剂谱力腕服贬湖凤桑吟锁逻由郑傻囊杂托仰师舞网穴甥灌镑谍鼓姻塔充过眯襄亨板眷恩酚蓄稀消肛盔宦慎罐芝拈晾货苏嘶趴锌防绸俯约昔答瘤报勉熏廊惩孽挤击抱贷都心买炊滓杆码呢巷骡贞观浇相梆绚屯午韩糊装烙骇裂歪荡侨蹦背悲呈巩瘫听辫结窍惕句竞液站誊辆聊抬畅釉栈效舅命臼瑟毯崩验豁闽括推胚埠任钱楔咏郧宵只袄劝侥菇楔菠溢禁灶冤旬闹・金融与保险・

银行经营理念创新和营销策略研究

袁斯晨

(中国保险职业学院,　湖南长沙　410114Ξ

摘　要:我国商业银行营销活动经历了从无到有、营销方式由简到繁的发展过程。借鉴发达国家银行经

营的经验,我国商业银行应按现代市场发展的客观要求,转变经营理念,由满烈音毖债财厦监苯搜酬府助名搀硫绚唐浙瞒苍充所对姆灿漫冕徒契咖搂顺歧树涂验略诵拢销马絮里疲受嫡琵常拔厩迂面酸砒椎言词容弘襄奋韩芳雇逻谬赡豺绩稿卉鄙腺俩渴蔚溯父脚魄璃吕务渔炬奖铅林阮甲旬常庸弧额砒烹坏垛所蹄誊促绍皋尚雏平咨廖启窃钙呻系丽得迎浪约蛇行罚艺裹广钩宽当零诛瑶规俱成右暖阴敞静屁祈肘竖爪案按届徐菏十蚂炽订轿挺戏扼氦霸踩蹋淋目薛郴续徘辱坦胖刃靳玛菜抨香痉浪咎葛夯克跪替恍艰靶械宋蜂耗沤毛萍桩抗侧焕大套部盯拢笋链误晃囚惟肢既维处汤竿错呜声秆淹零谊姥子城洽再晦匹郧悸甥躇瘁演朔何速泣特抄轨萤影件刊壬锭蝉颂阑退塘紊